Клиентам

      При использовании технологии, предлагаемой ООО "БИПИН", становится возможным невозможное ранее. Рассмотрим предлагаемый алгоритм развития отношений между Клиентом, Магазином и Банком:

      Клиент, без заполнения каких бы то ни было документов, просто прислонив палец, становится участником системы лояльности в Магазине. В случае больших торговых центров, для ускорения распознавания Клиента, ему дополнительно необходимо ввести числовой код, при этом Клиент вправе выбрать набор цифр на свое усмотрение. Например, использовать номер телефона или паспортные данне. Т.е. тот набор цифр, который ему хорошо знаком.

      Палец, в отличии от карты, нельзя забыть дома и сложно потерять. Правда, ее нельзя и передать другому лицу. И поэтому клиент, каждый раз расплачиваясь за покупку с магазине, получает персональную скидку на покупку. Предусмотрен механизм, когда члены Семьи Клиента "подключаются" к его накопительно-дисконтной программе, и получают общую скидку. Сумма скидки (сумма накопленных баллов) отражается на чеках при оплате, и при этом ведется обезличенная история покупок.

      При накоплении информации по покупкам Клиента, Магазин, в сотрудничестве и по поручению Банка, делает Клиенту предложение по открытию кредитной линии, причем платежеспособность Клиента рассматривается исходя из частоты покупок и затраченных сумм. Технология предполагает, что никаких дополнительных документов, подтверджающий доход, запрашиваться не должно, рассматривается только история трат. При этом Магазин не передает в Банк никакой личной информации, а предложение обратиться в банк Клиент получает только после прикосновения пальцем к считывателю, от кассира Магазина или по распечатанной информационной строке в чеке.

      Приняв предложение Банка, озвученное Магазином, Клиент единственный раз обращается в Банк, где подписывает подготовленные документы и определяет связку "отпечаток пальца" - "владелец отпечатка". После подписания документов Банком и фиксации связки, Клиенту открывается кредитная линия на покупки и предлагается ряд дополнительных услуг, например, СМС - информирование по операциям, по выставленным счетам на оплату кредита и др.

       Банк предлагает Клиенту настроить параметры безопасности. Например, Клиент может поручить Банку при выполнении операции на сумму 10 000 рублей прислонить какой-нибудь другой палец, который предварительно должен быть занесен в "карточку" Клиента.

      При наличии Семьи, Клиент должен подтвердить в Банке возможность каждого из ее членов пользоваться средствами со своего кредитного счета, при этом вправе ограничить суммы и сроки возможных списаний членами Семьи.

      С согласия Клиента, Магазин, при участии Банка, после обеспечения привязки "отпечаток пальца" - "клиент" может делать ему персональные (личные) предложения. В частности, предоставлять скидку в связи с днем рождения Клиента или члена Семьи, информировать о продуктах или услугах, интересных Клиенту, продуктовые Магазины, например, могут, например, расчитывать калорийность закупаемых продуктов и т.п.

      Погашение кредита Клиентом может происходить одним из следующих способов:

      Предполагается, что все информирование Клиента Банком и Магазином будет осуществляться в объеме, согласованном с клиентом.

 

      Предлагаемая технология предусматривает несколько уровней защиты от мошенничества.

      Защита персональных данных.

      Рассматривая "стандартную цепочку" развития отношений между Клиентом, Магазином и Банком, мы определились, что Клиент начинает работать с Магазином по программе лояльности Магазина, и лишь потом, через некоторое время, по итогам совершенных операций, становится участником платежной системы. При этом вся личная информация клиента (ФИО, адрес, телефон, семейное положение и пр.) не сообщается Магазину, и идентификация Клиента обеспечивается Магазином лишь по отпечатку пальца, без привязки к личности клиента. В момент вступления клиента в платежную систему (заключение договора с Банком), Клиент должен предоставить Банку всю необходимую и запрашиваемую Банком личную информацию, но в этом случае за защиту личной информации отвечает Банк. Согласно действующему законодательству, личная информация клиента в этой сфере отношений, относится к банковской тайне, при этом утечка информации может караться серьезными мерами вплоть до отзыва банковской лицензии.

      Защита от мошенничества.

      Процесс сканирования и распознавания отпечатка пальца защищен лучше систем на основе пластиковых карт. Так, палец нельзя, в отличии от карты, передать другому лицу, подделка отпечатка пальца практически невозможна. Но помимо технических параметров и особенностей сканирования, есть куда более интересные способы защиты, в принципе невозможные для систем на других механизмах.

      Далее рассматриваем безопасность от мошенничества в платежной системе, поскольку защита от мошенничества в разрезе системы лояльности для Клиента не имеет смысла.

      Отпечаток пальца нельзя передать другому лицу. Это означает, что никто иной, кроме лично клиента, не сможет осуществить операции по счету.

      В отличии от других биометрических методов (сканирование рисунка зрачка, формы черепа, строения ладони), в запасе Клиента есть десять пальцев, и он может задать алгоритм применения каждого из них. В частности, сообщить, что покупки в Магазине-1 он совершает по отпечатку указательного пальца правой руки, при этом для расчетов в другом Магазине-2 он использует средний палец левой руки. Расширяя данную идею, можно предложить Клиенту настроить пороги безопасности, когда прикладываемые пальцы определяются в зависимости от прочих условий. Например, для покупки в Магазине-1 товаров на сумму до 1000 рублей, клиент должен приложить лишь указательный палец правой руки, при покупке до 10 000 рублей, клиент должен прислонить этот же палец и еще какой-нибудь из зарегистрированных в системе. Для покупок от 10 000 второй палец, прислоняемый клиентом, определит сама система. При этом подразумевается, что пороговые суммы (в нашем случае 1000, 10 000) могут определяться самим клиентом с учетом целесоообразности уровня защиты.

      Клиенту также предлагается настроить порог уведомления. Т.е. сообщать SMS-сообщением о совершении покупки на сумму больше пороговой.

      Клиент может получать выписки по счету по электронной почте или обратившись в Банк, для контроля собственного счета и сверки операций.

      Страхование рисков.

      ООО "БИПИН" в настоящее время разрабатывает проект страхования рисков Клиентов. Клиенту будет предложено застраховаться от мошенничества, в этом случае все его убытки будут компенсироваться страховой компанией. Условия страхования клиента будут размещены на сайте компании.

 

      Процедура регистрация в системе состоит из двух этапов.

      Работа с системой лояльности. Накопление истории платежей.

      На этой страние мы рассматриваем работу с системой лояльности в магазинах, работающих по технологии "БИПИН".

      По умолчанию система лояльности распространениа на один Магазин, т.е. информация по накопленным "баллам", "скидкам" используется только для одного Магазина. Магазин, по своему усмотрению, может присоединяться к другим магазинам, сетям, о чем ставит в известность Клиента. Повторим, что, в общем случае история покупок сохраняется в каждом конкретном Магазине без привязки к программам лояльности других Магазинов.

      По технологии "БИПИН", для участия Клиента в программе лояльности, достаточно по указанию кассира при оплате покупки прислонить палец к сканеру отпечатков. В то же время Магазин имеет право ввести дополнительные требования для вступления в систему лояльности, например, помимо сканирования отпечатка, предложить Клиенту ввести какой-нибудь код для упрощения идентификации или требовать от Клиента совершения покупки стоимостью не меньше определенной суммы и т.п.

      Технология предполагает, что Клиент вправе "подключить" к своим скидкам членов семьи, но в этом случае при обращении в Банк Клиенту необходимо будет привести в Банк членов семьи, покупки с отпечатками которых должны быть учтены при формировании кредитного передложения.

      Вступление в платежную систему Банка. Получение кредитной линии.

      По результатам работы с системой лояльности, при выполнении определенных условий (по условию, определенному Банком), Магазин предлагает клиенту обратиться в Банк для открытия счета и получения кредитной линии. Предложение обратиться в Банк печатается на кассовом чеке и кассир Магазина информирует Клиента о его дальнейших действиях.

      Обратившемуся в Банк Клиенту предлагается снять отпечаток пальца и предъявить удостоверяющий личность документ для заключения договора и открытия счета. Перечень дополнительно требуемых документов и условия предложения по открытию счета и кредитной линии Банк определяет самостоятельно.

      Базовая технология предполагает, что Клиент может являться Клиентом одновременно у нескольких магазинов, "подключенных" к одному или нескольким банкам. При этом условия кредитного предложения и правила работы определяются исключительно Банком.

 

     Технология БИПИН подразумевает несколько качественных уровней взаимодействия Клиента и Магазина.

      Первичная регистрация.

      При совершении Клиентом покупки в Магазине, ему предлагается проложить палец к сканеру отпечатка пальца для проведения регистрации с системе. Происходит попытка распознавания клиента, кассиру сообщается информация о заведении нового образца отпечатка пальца, и на кассовом чеке дополнительно появляется информация по регистрации нового Клиента.

      В ряде случаев Клиенту требуется дополнительно ввести числовой код (набор цифр, который что-то значит для Клиента), что позволит значительно ускорить процедуру его идентификации.

      В случае, если Клиент не будет распознан системой про последующих покупках, следует сообщить об этом кассиру и следовать его рекомендациям. В большинстве случаев проблема решается повторным прикладыванием пальца.

      При необходимости "подключить" к используемому "дисконтному счету" членов семьи, необходимо присутствие как первоначального владельца счета, так и этого члена семьи. Для "подключения" следует сообщить об этом кассиру и следовать его указаниям.

      Обращаем внимание Клиентов: предполагается, что никакая личная информация в Магазине не хранится. Система лоальности определяет Клиента обезличенно, лишь как обладателя совпадающего отпечатка пальца. При это изобращение самого отпечатка пальца нигде не хранится - он "свертывается" в "слепок" отпечатка пальца, по которому сам отпечаток восстановлен быть не может.

      Пользование системой лояльности.

      Клиент, совершая каждую покупку, прикладывает палец. В результате чего в Магазине накапливается история покупок Клиента, в которой содержется как минимум дата и сумма совершенный покупок. На основании этих данных, Магазин на свое усмотрение предоставляет скидку Клиентам на один, группу или все товары, или вводит понятие "бонуса".

      В качестве примера расширения функционала, доступного Магазину на этом этапе, можно рассмотреть детальный отчет по покупкам Клиента. Т.е. если Магазин ведет детальный учет покупок (с указанием каждого продукта по отдельности), Клиенту может быть представлен отчет по совершенным покупкам за период им и членами семьи, с указанием даты, приобретенного товара, стоимости, и так далее, вплоть до калорийности продуктов питания. Технология БИПИН указывает на существование такой возможности, но не гарантирует ее наличие в Магазине.

      Получение от Магазина предложения обратиться в Банк.

      По результатам работы с системой лояльности, при выполнении определенных условий (по условию, определенному Банком), Магазин предлагает клиенту обратиться в Банк для открытия счета и получения кредитной линии. Предложение обратиться в Банк печатается на кассовом чеке и кассир Магазина информирует Клиента о его дальнейших действиях.

      При обращении Клиента в Банк (и только на этом этапе, не раньше) происходит привязка образа отпечатка пальца к личности клиента и выполняется ряд процедур по заведению счета, открытию кредитной линии, настроек уровней безопасности, получение информации для обеспечения обратной связи.

      Клиент может определить, какие и как часто он желает получать информационные сообщения, что с одной стороны позволит сделать Банку и Магазину персональное предложение Клиенту по некоторым товарам или услугам, а с другой стороны, поскольку это является прямой рекламой, предложить ипециальные условия обслуживания. Технология БИПИН позволяет обеспечить подобный сервис, но не гарантирует его присутствие для конкретного Магазина и Банка.

      Технология БИПИН подразумевает, что основой информирования Клиента о состоянии его счета являются SMS-сообщения. Вся необходимая информация может быть получена Клиентом при обращении им лично в Банк. Функции интернет-сервис банка и рассылки информации по электронной почте является дополнительной и реализуется на усмотрение Банком.

      По условию сохранения Банком личных данных, всю информационную рассылку осуществляет именно Банк, возможно, по поручению Магазина, не предоставляя Магазину информацию о клиенте, т.е. Магазин не является хранителем персональной информации Клиента.

      Работа с Магазином при наличии открытого в Банке счета.

      При окончании регистрации в Банке и выполнении всех процедур, при обращении в Магазин, Клиент должен определиться и сообщить кассиру Магазина, прикладывает он палец только для участия системы лояльности или же собирается расплатиться средствами со счета.

      Технология БИПИН подразумевает, что Клиент может в Магазине не только потратить, но и внести деньги на свой счет в Банке. Регламент работы в случае пополнения счета, а так же сроки зачисления определяются действующими соглашениями между Магазином и Банком.

 

• ограничить размер кредитной линии, уменьшив ее по сравнению с предлагаемой Банком;
• ограничить суммы ежедневных и ежемесячных операций;
• при наличии членов семьи, подключенных к счету, установить каждому персональный размер использования денежных средств и определить суточные и месячные ограничения;
• определить доступность и объем информационно-рекламной рассылки SMS и E-Mail;
• определить порог информирования о покупке (при его превышении, в зависимости от суммы операции, клиенту приходит SMS - сообщение с суммой операции и с указанием оставшегося лимита);
• определить "пороги" безопасности - установить пороговые суммы, для которых требуется либо прислонять один палец, либо потредуется прислонять второй - произвольный или по запросу системы;

      Выполнение Клиентом условий кредитного договора.

      В договоре кредита Банк прописывает свои права и обязанности и права и обазанности Клиента. Основополагающим документов финансовых отношений между Банком и Клиентом является именно этот договор. Клиенту следует обратить особое внимание на позицию, описывающую обязательства по погашению задолженности.

• при непосредственном обращении в Банк, взносом денежных средств на счет;
• при перевода средств на счет клиента из внешних источников (из другого банка или организации);
• с использованием банкоматов с функцией приема наличных средств (Cash-In) Банка;
• с использованием терминальной сети приема платежей Элекснет.